有的客户真的很爱买保险, 不管是因为人情购买,还是听了某些代理人的保险观念购买,反正是买了一堆的保单,
因为某个保险公司的代理人有这么一句话,我们不能让客户退保,保障缺失就让客户加保啊,你不要低估每一个客户,加保就对了, 然后发现真的有这么一些人销售出去的保险,都是讲观念给客户加保的。
不仅仅是重疾险,还包括年金险,当然这一部分客户都是有钱人,也不会上网去了解保险。一个年金险产品有了万能账户追加进去不香吗?年年去买主险,5年内都没有一分钱收益,返还的生存金也是一年那么一点点保费,真不知道他们的钱怎么赚的。
上面是题外话,今天讲讲重疾险,不同的产品不但保障不同还能为客户 省下几十万总保费, 都可以买一部中档汽车了。
这几天为一个客户整理保单, 就是这样。
女主人62年的,在7年前投保了一份某安的护身福产品 如下图
可以看下,主险加重疾保费 共 8850元 要缴20年 总保费 17.7万元 保额却仅仅15万,按他们公司的术语来说就叫倒挂,保费比保额都高。
保障又仅仅是
身故 15万元保额 (与重疾共享保额)
重疾30种 15万元保额 (与身故共享保额)
轻症8种 3万保额 仅一次保障,缺失高发轻症保障
其他一年期附加险也就不说了, 虽然说2013年的产品轻症保障并不全面,也没有豁免功能,
能给51岁的人推荐重疾险也真的是人才了。

在看下她为自己84年的儿子在2014年购买的保险。 主险加重疾总保费也要12万
还是护身福产品
身故保障 15万 (与重疾共享保额重疾理赔后 只剩1万身故保障)
重疾28种 14万 (与身故共享保额)
轻症8种 2.8万保额 仅一次保障,缺失高发轻症保障
长期意外 15万
加了重疾豁免功能

还有一张2010年购买的鑫胜产品 主险加重疾 总保费 7.59万
身故 10万 (与重疾共享保额)
重疾28种 10万 (与身故共享保额)

这三张保单保障怎么样也就不说了,毕竟是2014年以前的产品。
那我们在看下面这2张保单 这张是96年的儿媳妇的保单 2018版平安福 所有主险的总保费加一起是 21.6万
在看一下里面的保障责任
身故 31万 (与重疾共享保额重疾理赔后 只剩6万身故保障)
重疾80种 25万 (与身故共享保额)
轻症20种 5万 3次 缺失高发轻症保障
恶性肿瘤 25万 2次 复发 转移 新增 间隔期五年
(恶性肿瘤保障前提条件:第一次重疾必须是恶性肿瘤才有效,第一次保障非恶性肿瘤保障终止。)
18年很多产品 恶性肿瘤保障间隔期都是 三年了, 只有大品牌公司的间隔期是5年。
长期意外 30万 保障到70周岁
定期寿险 30万 保障30年
轻症豁免
重疾豁免

这张是 2020年 3月出生的 孙子的保单 总保费 18.8万
保障责任有
身故 50万 (与重疾共享保额重疾理赔后身故保障终止)
重疾100种 50万 1次 (与身故共享保额)
轻疾50种 10万 3次 (终于包含了高发轻症保障)
特定重疾 15种 50万
重疾陪护金 2万 6个月
特定重疾陪护金 2万 6个月
轻疾赔付金 2万 3个月
长期意外 30万 (保障到70周岁)
定期寿险 20万 (保障至25岁)
被保人 轻疾豁免 重疾豁免
投保人 轻症豁免 重疾豁免

这款产品看着保障很全面了, 就是一个字 贵 还有某安的旗舰产品的一些缺点 就简单说一下吧
第一个 贵 交身故和重疾2份保障的钱, 保额确是共享的,很多代理人和客户介绍不清不楚,客户都以为重 疾赔付后 身故还可以理赔。(我问了好多购买了这款旗舰产品的人90%以上都这么认为的)
第二个保障还不全 19II版以前的产品 都缺失 轻微脑中风 冠状动脉介入 和 不典型急性心肌梗塞
为啥一直说这三种轻症呢? 因为有调查报告显示这三种轻症是保险公司理赔最多的。

第三个 极早期恶性病变 一拆三 为了凑一个整数,把1种疾病拆成了3种。 很多无良代理人还说这是为了客户考 虑,增加了理赔几率,我就想问,一个人确诊了极早期恶性病变,还会在确诊 原位癌和皮肤癌吗?
第四个 之前的产品必须搭配 长期意外保险,这个险种比消费型意外险保障高出几倍的钱,保障却并不高。
至于那些代理人所说的优点, 比如轻症可以增长保费啦, 走路可以增长保费啦,我就想问,你增长保费并不是确定的,同样保费其他产品保额已经比你们的多了10几万了确是确定的。你们这个还算优点吗?
算了一下, 一家人 每年保费 就要 3.45万元。
而且最重要的百万医疗险代理人却没和他们推荐过。(重疾险可以慢慢配置,百万医疗和意外险一定是要有的。)
我给客户讲了保障后, 客户觉得保障不高,让我在给她配置下保障计划。加保
我做了他们家宝宝的计划, 妈咪保贝同样50万保障 20年缴 加投保人豁免 每年才 3262元, 总保费 6.5万
保障比谋福多了不止一倍,轻症 中症 保额就多了近3倍,重疾多次保障,少儿种罕见重疾更是200%保障。
那有代理人就说了 妈咪保贝没有寿险保障,首先妈咪保贝身故是可以赔付现金价值的,在一个相差 6000多元 买份终身寿险 加 百万医疗 加一份意外险都足够了, 保障比那个旗舰产品多了多少。
在看 儿媳妇的保障 如果也选 重疾多次赔付的 比如 守卫者3号。 不含寿险责任的话 3480元每年 30年总保费 10.4万 ,和某福保单比起来 保障也提升了,包含了高发轻症,重疾多次赔付, 总保费却少了13万多。
就算选包含身故责任的话 每年保费 4707元, 30年总保费14.1万, 一样可以省9万多元。
在看儿子的保障, 选达尔文3号的话, 含寿险 6967元每年 20年缴费也才 13.9万。同样保障提升了。
在回到主题, 你买的保险到底保险不保险? 是否是 2019年6月之前的产品,有没有包含高发轻症保障。
如果缺失了高发轻症的产品,理赔真的是比较难的。
就比如上面的例子, 买了保险觉得是有了护身福, 但是没有高发轻症, 如果也同样有购买包含高发轻症的产品
客户发生了心肌梗塞,做了冠状动脉介入手术(俗称 心脏支架手术)
不含高发轻症的不但不理赔,还需要继续缴纳保费,
而包含了高发轻症保障的产品, 理赔后,还会豁免剩余保费。
所以说,买保险要搞懂保障条款, 不然不但不能雪中送炭,反而雪上加霜。
因为某个保险公司的代理人有这么一句话,我们不能让客户退保,保障缺失就让客户加保啊,你不要低估每一个客户,加保就对了, 然后发现真的有这么一些人销售出去的保险,都是讲观念给客户加保的。
不仅仅是重疾险,还包括年金险,当然这一部分客户都是有钱人,也不会上网去了解保险。一个年金险产品有了万能账户追加进去不香吗?年年去买主险,5年内都没有一分钱收益,返还的生存金也是一年那么一点点保费,真不知道他们的钱怎么赚的。
上面是题外话,今天讲讲重疾险,不同的产品不但保障不同还能为客户 省下几十万总保费, 都可以买一部中档汽车了。
这几天为一个客户整理保单, 就是这样。
女主人62年的,在7年前投保了一份某安的护身福产品 如下图
可以看下,主险加重疾保费 共 8850元 要缴20年 总保费 17.7万元 保额却仅仅15万,按他们公司的术语来说就叫倒挂,保费比保额都高。
保障又仅仅是
身故 15万元保额 (与重疾共享保额)
重疾30种 15万元保额 (与身故共享保额)
轻症8种 3万保额 仅一次保障,缺失高发轻症保障
其他一年期附加险也就不说了, 虽然说2013年的产品轻症保障并不全面,也没有豁免功能,
能给51岁的人推荐重疾险也真的是人才了。

在看下她为自己84年的儿子在2014年购买的保险。 主险加重疾总保费也要12万
还是护身福产品
身故保障 15万 (与重疾共享保额重疾理赔后 只剩1万身故保障)
重疾28种 14万 (与身故共享保额)
轻症8种 2.8万保额 仅一次保障,缺失高发轻症保障
长期意外 15万
加了重疾豁免功能

还有一张2010年购买的鑫胜产品 主险加重疾 总保费 7.59万
身故 10万 (与重疾共享保额)
重疾28种 10万 (与身故共享保额)

这三张保单保障怎么样也就不说了,毕竟是2014年以前的产品。
那我们在看下面这2张保单 这张是96年的儿媳妇的保单 2018版平安福 所有主险的总保费加一起是 21.6万
在看一下里面的保障责任
身故 31万 (与重疾共享保额重疾理赔后 只剩6万身故保障)
重疾80种 25万 (与身故共享保额)
轻症20种 5万 3次 缺失高发轻症保障
恶性肿瘤 25万 2次 复发 转移 新增 间隔期五年
(恶性肿瘤保障前提条件:第一次重疾必须是恶性肿瘤才有效,第一次保障非恶性肿瘤保障终止。)
18年很多产品 恶性肿瘤保障间隔期都是 三年了, 只有大品牌公司的间隔期是5年。
长期意外 30万 保障到70周岁
定期寿险 30万 保障30年
轻症豁免
重疾豁免

这张是 2020年 3月出生的 孙子的保单 总保费 18.8万
保障责任有
身故 50万 (与重疾共享保额重疾理赔后身故保障终止)
重疾100种 50万 1次 (与身故共享保额)
轻疾50种 10万 3次 (终于包含了高发轻症保障)
特定重疾 15种 50万
重疾陪护金 2万 6个月
特定重疾陪护金 2万 6个月
轻疾赔付金 2万 3个月
长期意外 30万 (保障到70周岁)
定期寿险 20万 (保障至25岁)
被保人 轻疾豁免 重疾豁免
投保人 轻症豁免 重疾豁免

这款产品看着保障很全面了, 就是一个字 贵 还有某安的旗舰产品的一些缺点 就简单说一下吧
第一个 贵 交身故和重疾2份保障的钱, 保额确是共享的,很多代理人和客户介绍不清不楚,客户都以为重 疾赔付后 身故还可以理赔。(我问了好多购买了这款旗舰产品的人90%以上都这么认为的)
第二个保障还不全 19II版以前的产品 都缺失 轻微脑中风 冠状动脉介入 和 不典型急性心肌梗塞
为啥一直说这三种轻症呢? 因为有调查报告显示这三种轻症是保险公司理赔最多的。

第三个 极早期恶性病变 一拆三 为了凑一个整数,把1种疾病拆成了3种。 很多无良代理人还说这是为了客户考 虑,增加了理赔几率,我就想问,一个人确诊了极早期恶性病变,还会在确诊 原位癌和皮肤癌吗?
第四个 之前的产品必须搭配 长期意外保险,这个险种比消费型意外险保障高出几倍的钱,保障却并不高。
至于那些代理人所说的优点, 比如轻症可以增长保费啦, 走路可以增长保费啦,我就想问,你增长保费并不是确定的,同样保费其他产品保额已经比你们的多了10几万了确是确定的。你们这个还算优点吗?
算了一下, 一家人 每年保费 就要 3.45万元。
而且最重要的百万医疗险代理人却没和他们推荐过。(重疾险可以慢慢配置,百万医疗和意外险一定是要有的。)
我给客户讲了保障后, 客户觉得保障不高,让我在给她配置下保障计划。加保
我做了他们家宝宝的计划, 妈咪保贝同样50万保障 20年缴 加投保人豁免 每年才 3262元, 总保费 6.5万
保障比谋福多了不止一倍,轻症 中症 保额就多了近3倍,重疾多次保障,少儿种罕见重疾更是200%保障。
那有代理人就说了 妈咪保贝没有寿险保障,首先妈咪保贝身故是可以赔付现金价值的,在一个相差 6000多元 买份终身寿险 加 百万医疗 加一份意外险都足够了, 保障比那个旗舰产品多了多少。
在看 儿媳妇的保障 如果也选 重疾多次赔付的 比如 守卫者3号。 不含寿险责任的话 3480元每年 30年总保费 10.4万 ,和某福保单比起来 保障也提升了,包含了高发轻症,重疾多次赔付, 总保费却少了13万多。
就算选包含身故责任的话 每年保费 4707元, 30年总保费14.1万, 一样可以省9万多元。
在看儿子的保障, 选达尔文3号的话, 含寿险 6967元每年 20年缴费也才 13.9万。同样保障提升了。
在回到主题, 你买的保险到底保险不保险? 是否是 2019年6月之前的产品,有没有包含高发轻症保障。
如果缺失了高发轻症的产品,理赔真的是比较难的。
就比如上面的例子, 买了保险觉得是有了护身福, 但是没有高发轻症, 如果也同样有购买包含高发轻症的产品
客户发生了心肌梗塞,做了冠状动脉介入手术(俗称 心脏支架手术)
不含高发轻症的不但不理赔,还需要继续缴纳保费,
而包含了高发轻症保障的产品, 理赔后,还会豁免剩余保费。
所以说,买保险要搞懂保障条款, 不然不但不能雪中送炭,反而雪上加霜。