揭穿保险骗术吧 关注:24,565贴子:345,355
  • 94回复贴,共1

买的保险到底保险不保险,有的保险不但不能雪中送炭反而雪上加霜

只看楼主收藏回复

有的客户真的很爱买保险, 不管是因为人情购买,还是听了某些代理人的保险观念购买,反正是买了一堆的保单,
因为某个保险公司的代理人有这么一句话,我们不能让客户退保,保障缺失就让客户加保啊,你不要低估每一个客户,加保就对了, 然后发现真的有这么一些人销售出去的保险,都是讲观念给客户加保的。
不仅仅是重疾险,还包括年金险,当然这一部分客户都是有钱人,也不会上网去了解保险。一个年金险产品有了万能账户追加进去不香吗?年年去买主险,5年内都没有一分钱收益,返还的生存金也是一年那么一点点保费,真不知道他们的钱怎么赚的。
上面是题外话,今天讲讲重疾险,不同的产品不但保障不同还能为客户 省下几十万总保费, 都可以买一部中档汽车了。
这几天为一个客户整理保单, 就是这样。
女主人62年的,在7年前投保了一份某安的护身福产品 如下图
可以看下,主险加重疾保费 共 8850元 要缴20年 总保费 17.7万元 保额却仅仅15万,按他们公司的术语来说就叫倒挂,保费比保额都高。
保障又仅仅是
身故 15万元保额 (与重疾共享保额)
重疾30种 15万元保额 (与身故共享保额)
轻症8种 3万保额 仅一次保障,缺失高发轻症保障
其他一年期附加险也就不说了, 虽然说2013年的产品轻症保障并不全面,也没有豁免功能,
能给51岁的人推荐重疾险也真的是人才了。

在看下她为自己84年的儿子在2014年购买的保险。 主险加重疾总保费也要12万
还是护身福产品
身故保障 15万 (与重疾共享保额重疾理赔后 只剩1万身故保障)
重疾28种 14万 (与身故共享保额)
轻症8种 2.8万保额 仅一次保障,缺失高发轻症保障
长期意外 15万
加了重疾豁免功能

还有一张2010年购买的鑫胜产品 主险加重疾 总保费 7.59万
身故 10万 (与重疾共享保额)
重疾28种 10万 (与身故共享保额)

这三张保单保障怎么样也就不说了,毕竟是2014年以前的产品。
那我们在看下面这2张保单 这张是96年的儿媳妇的保单 2018版平安福 所有主险的总保费加一起是 21.6万
在看一下里面的保障责任
身故 31万 (与重疾共享保额重疾理赔后 只剩6万身故保障)
重疾80种 25万 (与身故共享保额)
轻症20种 5万 3次 缺失高发轻症保障
恶性肿瘤 25万 2次 复发 转移 新增 间隔期五年
(恶性肿瘤保障前提条件:第一次重疾必须是恶性肿瘤才有效,第一次保障非恶性肿瘤保障终止。)
18年很多产品 恶性肿瘤保障间隔期都是 三年了, 只有大品牌公司的间隔期是5年。
长期意外 30万 保障到70周岁
定期寿险 30万 保障30年
轻症豁免
重疾豁免

这张是 2020年 3月出生的 孙子的保单 总保费 18.8万
保障责任有
身故 50万 (与重疾共享保额重疾理赔后身故保障终止)
重疾100种 50万 1次 (与身故共享保额)
轻疾50种 10万 3次 (终于包含了高发轻症保障)
特定重疾 15种 50万
重疾陪护金 2万 6个月
特定重疾陪护金 2万 6个月
轻疾赔付金 2万 3个月
长期意外 30万 (保障到70周岁)
定期寿险 20万 (保障至25岁)
被保人 轻疾豁免 重疾豁免
投保人 轻症豁免 重疾豁免

这款产品看着保障很全面了, 就是一个字 贵 还有某安的旗舰产品的一些缺点 就简单说一下吧
第一个 贵 交身故和重疾2份保障的钱, 保额确是共享的,很多代理人和客户介绍不清不楚,客户都以为重 疾赔付后 身故还可以理赔。(我问了好多购买了这款旗舰产品的人90%以上都这么认为的)
第二个保障还不全 19II版以前的产品 都缺失 轻微脑中风 冠状动脉介入 和 不典型急性心肌梗塞
为啥一直说这三种轻症呢? 因为有调查报告显示这三种轻症是保险公司理赔最多的。

第三个 极早期恶性病变 一拆三 为了凑一个整数,把1种疾病拆成了3种。 很多无良代理人还说这是为了客户考 虑,增加了理赔几率,我就想问,一个人确诊了极早期恶性病变,还会在确诊 原位癌和皮肤癌吗?
第四个 之前的产品必须搭配 长期意外保险,这个险种比消费型意外险保障高出几倍的钱,保障却并不高。
至于那些代理人所说的优点, 比如轻症可以增长保费啦, 走路可以增长保费啦,我就想问,你增长保费并不是确定的,同样保费其他产品保额已经比你们的多了10几万了确是确定的。你们这个还算优点吗?
算了一下, 一家人 每年保费 就要 3.45万元。
而且最重要的百万医疗险代理人却没和他们推荐过。(重疾险可以慢慢配置,百万医疗和意外险一定是要有的。)
我给客户讲了保障后, 客户觉得保障不高,让我在给她配置下保障计划。加保
我做了他们家宝宝的计划, 妈咪保贝同样50万保障 20年缴 加投保人豁免 每年才 3262元, 总保费 6.5万
保障比谋福多了不止一倍,轻症 中症 保额就多了近3倍,重疾多次保障,少儿种罕见重疾更是200%保障。
那有代理人就说了 妈咪保贝没有寿险保障,首先妈咪保贝身故是可以赔付现金价值的,在一个相差 6000多元 买份终身寿险 加 百万医疗 加一份意外险都足够了, 保障比那个旗舰产品多了多少。
在看 儿媳妇的保障 如果也选 重疾多次赔付的 比如 守卫者3号。 不含寿险责任的话 3480元每年 30年总保费 10.4万 ,和某福保单比起来 保障也提升了,包含了高发轻症,重疾多次赔付, 总保费却少了13万多。
就算选包含身故责任的话 每年保费 4707元, 30年总保费14.1万, 一样可以省9万多元。
在看儿子的保障, 选达尔文3号的话, 含寿险 6967元每年 20年缴费也才 13.9万。同样保障提升了。
在回到主题, 你买的保险到底保险不保险? 是否是 2019年6月之前的产品,有没有包含高发轻症保障。
如果缺失了高发轻症的产品,理赔真的是比较难的。
就比如上面的例子, 买了保险觉得是有了护身福, 但是没有高发轻症, 如果也同样有购买包含高发轻症的产品
客户发生了心肌梗塞,做了冠状动脉介入手术(俗称 心脏支架手术)
不含高发轻症的不但不理赔,还需要继续缴纳保费,
而包含了高发轻症保障的产品, 理赔后,还会豁免剩余保费。
所以说,买保险要搞懂保障条款, 不然不但不能雪中送炭,反而雪上加霜。


IP属地:广东1楼2021-01-10 19:46回复
    呃,在隔壁我评论了


    IP属地:山东来自Android客户端2楼2021-01-11 00:19
    回复
      我想听听你的建议


      IP属地:辽宁来自Android客户端3楼2021-01-11 10:52
      回复
        我本人以前没有任何保险,身体还好,男孩子正在念研究生,还要继续深造。麻烦大家帮我看看应该买什么保险?


        IP属地:辽宁来自Android客户端4楼2021-01-11 10:53
        收起回复
          @关门山98
          投保百万医疗一定要仔细看健康告知,没有发生健康告知里面情况的就是可以投保, 如果不符合要智能核保。
          核保不通过那就只能选防癌险了。
          百万医疗保障的是只要非职业病 比如腰间盘突出等 住院的费用,社保或新农合报销后,超过1万元的自付 和自费药 进口药 到200万至600万都可以报销。 这个才是解决医疗费用的保险。
          如果不符合健康告知, 那就只能看看是否符合防癌险了, 顾名思义 这个产品只保障因癌症住院的医疗费用。
          意外险 也要买 也就298一年, 保障身故和伤残责任 100万,50万猝死,5万意外医疗,还有150元每天的意外住院津贴。
          很多人因为身边的人宣传,总认为重疾险是治疗疾病的保险,其实不是的,重疾险是补偿收入损失和营养费康复费的,因为重疾险理赔是需要符合合同约定的条款,并不是确诊即赔,那有的人都已经进了ICU了,一天花费几万,但是得的病并不符合重疾条款,一样不会理赔,就导致很多人不理解,说保险是骗人的。
          要配置保险,还是要详细了解你的情况,
          比如你只是担心医疗费用问题的话, 那就买份百万医疗就可以了。 在加入支付宝的相互宝和其他一些互助。
          意外险 298是必须要买的,
          如果是担心生病后家里日常开销,孩子的学费和自己康复的费用,是可以考虑下重疾险,但是也要详细了解下重疾险理赔条款,是否和你想象中的一样。
          如果是担心自己百年后能否给家人留多点钱, 那就可以考虑下定期寿险。 保障20年 缴费20年 保额20万的话 每年不到900元。 这个是留给家人的钱。 如果20年内平平安安,这笔保费也就消费掉了。


          IP属地:广东5楼2021-01-11 12:39
          收起回复
            商业保险的坑货top5:
            1,传统重疾险(有身故责任的终身型重疾险)
            2,分红险(现金分红的产品打死也别买)
            3,两全险(普遍不如存银行)
            4,中长期交通意外险(几十元就可以解决)
            5,理财年金险(现在可以只用1000元买万能账户就够了)
            传统的重疾险,其实卖的是终身寿,是普通人最不需要的产品。
            买重疾险的目的是什么?
            是为了解决因为看病无法工作而产生的收入损失。不是为了看病呀!
            所以,消费者应该考虑的是,退休前,大体能赚多少钱,然后根据这个数字,考虑重疾险保额。
            不需要保终身,别听卖保险的智障们说什么老了以后应该怎么样。
            消费者应该考虑的是眼前。
            眼前都保证不好,怎么会有未来?
            30岁男性,50万保额,买传统重疾险,需要15000左右。而买纯重疾险,保到70岁,才需要3500左右。
            每年节省的11500,20年存下来,不考虑利息,都有23万,考虑上利息3,已经超过32万了。
            而此时被保人50岁。
            这笔钱存哪怕买第五坑的年金险,到70岁的时候,现金价值都已经超过50万了。
            所以,买有身故责任保终身的重疾险,真的很不好。
            除非特别容易赔钱……
            其次,预算充足可以考虑品牌问题。
            我个人观点,从品牌看,可以分成4个梯队:
            第一层:合资公司。
            传承百年以上,资历久,经验可以吊打国内一切品牌。产品不错,服务也很全面。
            第二梯队:国内老六家。
            品牌大,分店多,服务不错,但是产品差不少:不但贵而且保的少。一般人买不起足够的保障。
            第三梯队:新兴品牌。比如华夏,信泰等。虽然成立时间稍短,但是产品给力,性价比高。是目前市场的领头羊,服务也不差。
            第四梯队:线上品牌。名不见经传的公司,产品最有竞争力的公司。是90后的最爱。但是服务跟不上,还需要多发展几年。


            IP属地:山东来自Android客户端6楼2021-01-11 23:20
            回复
              你好,乙肝大三阳,甲亢,胸腺瘤(不超过1公分),胆结石,还有能买的保险吗?


              IP属地:福建来自Android客户端7楼2021-01-21 22:28
              收起回复
                这个老货,虽然满脑子歪理,人还是不错的。大概率已经不在了


                IP属地:辽宁来自Android客户端9楼2024-05-12 19:06
                收起回复
                  这老货,萌的都有点可爱了


                  IP属地:辽宁来自Android客户端10楼2024-05-15 06:38
                  收起回复
                    老货,欠债才40万呐?这算个多大点事!
                    你不是满脑子满嘴都是保险避债吗?
                    你在保险公司混这几年,保险还不是管够买的吗?
                    你随便弄个什么保险,别说40万,就算4亿,在你的避债功夫面前,算个什么?


                    IP属地:辽宁来自Android客户端11楼2024-05-22 13:03
                    收起回复
                      啊!老货,你还活着!感谢上帝!


                      IP属地:辽宁来自Android客户端12楼2024-11-08 11:55
                      回复
                        老货,这几年不见,真的很想念你!这回回来了,你可别跑了呀!


                        IP属地:辽宁来自Android客户端13楼2024-11-08 11:55
                        收起回复
                          回复 #(reply,tb.1.34e5c6dd.HEOiYBqLDagOyV_wCUglWQ,天使的诱惑😁) : 别的不说了,敢不敢说疫情开放你阳没阳,同样阳了,买了保险的虽然是起诉到法院才赔,请问保险产品骗人了吗? 在告诉你一点,我就是在保险公司时候,保险公司拒赔客户,都是我帮客户投诉保险公司来争取到理赔的,所以你到底懂保险吗


                          IP属地:广东14楼2024-11-08 13:09
                          回复
                            我认为那个人会看到这个帖子就不指名道姓了,还有你可别冤枉人,我可没撕过你的那玩意,不卫生,我可没有那习惯。
                            咱也不知道真假,不知道贴吧里说保险是骗人的人敢以家人来发誓说一说自己和家人到底阳没阳吗?
                            不知道的还以为贴吧的人加入什么邪教了呢,还有可能可以刀枪不入,
                            据某人说阳了的人都是脑壳不好使,不讲卫生,不懂运动保健。
                            据我看新闻报道那时候至少几亿人甚至全国的80%都阳了,因为病毒这玩意是随空气传播的,那时候阳了根本不是啥大事,基本上都是轻微感冒症状,吃点退烧药几天就好了,
                            某人还吹牛搞出个免阳汤,好牛掰啊,这么牛掰国家没请她出来真是损失,这么牛掰没申请个专利真是损失。
                            唉,这种人还有600多粉丝真是可笑。
                            我一直是觉得保险产品是不骗人的,骗人的是公司和个别保险代理人,
                            疫情放开的时候我也是轻微感冒症状,5天就好了,但是因为我买了疫情隔离险,虽然过程曲折但是最终拿到了5万新冠确诊理赔款,这也验证了我说的话,保险公司可以不理赔,但是只要符合理赔条款,保险产品就骗不了人,法院会判保险公司理赔。
                            只要你自己搞明白保险产品的保障(好好看合同条款,弄懂了在买,没弄懂可不要乱买,更不要轻信保险代理人的话,一切以合同为准)大胆买,有国家有法院为你做主。【图片】【图片】【图片】
                            国家当时既然放开了,说明那玩意对人影响不大了,所以阳了根本不是什么丢脸的事,让某人这么一说好像阳了多可耻一样,这种人啊,为了反驳我这样说阳了的几亿人,都可以说不配做人。










                            IP属地:广东来自Android客户端15楼2024-11-09 21:48
                            回复